当传统银行碰上民营银行

　　已上市民营银行1家

　　在中国并非没有民营银行。除了不少村镇银行是民营银行外，民生银行是唯一一家上市的民营银行。据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90%，其中不乏100%为民资的银行。民生银行成立于1996年，而后民营银行的准入便暂停。时至今日才缓慢恢复。

　　民营银行发起人不少于2人

　　银监会负责人表示，民营银行试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于2个发起人的要求开展相关筹备工作。此外，银监会还规定，发起人必须是中国国籍，其资产也在中国境内，且有自担剩余风险的能力，有办好银行的资质条件和抗风险能力，还要求股东接受监管的协议条款，防范关联交易。

　　试点中的四种模式

　　银监会披露，首批民营银行试点方案分四种模式：一种是小存小贷模式，以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务；第二种是大存小贷模式，以大额存款、小额贷款为主要业务；第三种是公存公贷模式，只有对公业务，为中小微企业主服务；第四种是特定区域存贷款模式，只在如自贸区等特定地点开设，深挖客户。

　　场景一

　　银行或许就在网上

　　中午时分，忙碌的键盘声逐渐平息下来。男子坐在窗边，点一杯爱喝的美式咖啡，用手机翻看着各家民营银行对旅游贷款的优惠，今天就要决定下来究竟在哪家贷款了，因为明天就是与爱人约定好的蜜月旅行。他翻看着介绍，并在常常理财的一家银行申请了贷款。

　　下班后，这家银行回馈说，他的贷款已经通过，通过手机就能使用这笔资金。而他也已经习惯了用手机来购买任何东西，无论是咖啡、晚饭，还是汽车、手表。

　　传统银行或许还有零星的实体网点，但对他来说，那都是“恐龙”级别的事情了。对于偏好互联网的他来说，已经有很多年都没有踏进银行营业厅半步了。

　　“我为什么还要去呢？”他反问，无论是理财、贷款，还是开设虚拟银行卡，网络都能够解决，比去银行网点快捷多了。

　　就在若干年前，当腾讯、阿里刚刚拿到民营银行牌照，并宣称要做没有实体网点的网络银行时，铺天盖地的报道叫嚷着稀奇。学者还在对这种模式争论不休：美国曾经的纯线上网络银行最终倒闭，比美国存款占比大得多的中国，网络银行能成功吗？而记者也在发布会结束时，追着银监会负责人到了电梯口，大声问道：“未来您会在民营银行存钱、买理财吗？”这位负责人只好苦苦一笑：“都没出来的事儿，天知道！”

　　正如多年前首批民营银行试点的几家银行所设想的一样，瞄准“小存小贷”、“大存小贷”市场的网络银行，也成为中国金融市场独特的存在方式。

　　点 评

　　首批试点中，阿里、腾讯等互联网企业的加盟，让未来网络银行的模式可以预见。这两家互联网公司所设立的民营银行或将迎来年轻人的喜爱。而互联网公司通过年轻人消费习惯等大数据分析，快速审批小额贷款的技术已经成熟。

　　场景二

　　小微成了银行“座上宾”

　　刚刚签了1000万元的订单合同，杜总高兴得合不拢嘴。但摆在他面前的是，资金流并不充裕。如果放在若干年前，处于创业期的他想申请贷款，即便是仅仅小额拆借1天，也是个难题，因为银行根本不会理会他。

　　但如今，杜总信心满满地给扎根在园区里的一家民营银行经理打了电话，约了他在银行见面。

　　“杜总恭喜啊。”10分钟后，他们在银行营业厅见面，像朋友一样聊开了，这个经理其实也一直是杜总“专属”的金融顾问。

　　说是在营业厅，倒不如说是咖啡馆，因为这家民营银行将自己的营业厅打造成了一个颇有情调的咖啡厅，以便客户休息、谈事。旁边一桌，服务员刚刚端上来一杯热咖啡，顾客便开始向她咨询起银行的金融产品，而这个服务员其实就是银行的经理。

　　“我只有订单，能不能给我贷100万元急用？”杜总放下手里的咖啡，开诚布公地问。在各种协商之后，当天杜总便拿到了救急用的资金。

　　其实，这家民营银行并不大，只在工业园区才能见到，且只做小微企业业务，但来来往往的生意却挺红火。

　　银行董事长想起当年银监会对民营银行的定位——“服务中小微企业，服务于社区居民”感慨万分，同为民营企业家的他说，“当年我创业时，银行都是高高在上，毫不理会小微企业的艰难，哪怕办理开户的条件都很苛刻。”

　　点 评

　　银监会相关负责人表示，民营银行应该定位于服务中小微企业、服务社区大众，做有“差别化竞争”。虽然现有银行已经连续数年坚称服务小微，但高净值客户仍然是目前各家银行重点争夺的客户。有评论认为，民营银行的进入，会给专注于做小微企业业务的中小银行更多的压力与竞争，但在业务上无法撼动大型商业银行。

　　场景三

　　当传统银行碰上民营银行

　　“你知道吗，咱家旁边的那家民营银行理财收益比其他银行高，我刚把钱捣腾到民营银行里头。”“是吗，我觉得另一家的理财产品也不错。”胡同口，胳膊上戴着红袖标的大妈们，在协助维持治安的空隙闲聊起来。虽然有了一点儿风险意识，但仍然禁不住可能只多一桶色拉油钱的高利率。

　　无论存款利率是否已经放开，新兴的民营银行会想尽办法招揽顾客。而从他们其中一些人做互联网金融时积累的经验来看，社区居民的定位，加上稍高点的收益，快速招揽客户不在话下。而创新是他们的强项，指不定怎样的产品再度如余额宝一样，会激起业界的千层浪花。

　　“民营银行的进入，对我们传统金融也没什么影响，只是现有银行的补充。”

　　“不，这些民营银行抢走了太多小微企业和社区客户，我们呼吁监管部门要保护小银行的利益。”……

　　当传统银行碰上民营银行，银行家们的反应似乎并不一样：不愁资金的国有大行们似乎并不能理解中小银行对民营银行的忌惮。存款的流失与快速的创新，让传统银行应接不暇，尽管这些“搅局者”已经戴上了银行监管的脚镣，但脚镣却比想象中的宽松许多。

　　传统银行高管尽管表面上在外界依旧挥洒自如，但内心恐怕是另一番滋味：赖以生存的存款不断减少，银行不变不行了。

　　点 评

　　2013年夏天，余额宝所代表的互联网金融第一次让传统银行业大佬为之汗颜，并掀起讨论。而当互联网金融中的佼佼者们拿到银行牌照，成为银行的正规军时，传统的银行业界究竟会怎样？毋庸置疑的是，致力于小微企业、社区居民的民营银行会分羹专注此领域的中小商行的业务，但并非对大型国有银行毫无影响，民营银行就如同鲶鱼，将给银行业带来新鲜活力。

　　首批试点中的5家银行

　　首批民营银行试点一共批复了5家民营银行方案，其中，阿里巴巴、腾讯等民营银行均在其列。不过，几家欢喜几家愁，在此次公布的试点中，并未见之前市场呼声较高的苏宁银行、中关村银行等。银监会表示，未来将成熟一家批一家，而何时大规模扩大，还需待看试点成果而定。

　　首批试点涉及10家企业

　　银监会披露，首批试点的民营银行中，涉及10家企业。腾讯与深圳百业源投资将在广州开设“大存小贷”模式的民营银行；阿里与万向集团在浙江开设“小存小贷”模式的民营银行；天津商汇投资与天津华北集团在天津开设“公存公贷”模式的民营银行；上海均瑶与复兴集团在上海、正泰集团与华峰集团在浙江，分别开设“特定区域存贷款模式”的民营银行。

　　39家公司有意民营银行

　　据不完全统计，截至目前，沪深两市共有39家上市公司公告参股或筹建民营银行，参与方式包括直接发起设立民营银行、参股金融机构、大股东参与与设立等。截至今年1月份，有77家民营银行名称获得国家工商总局预核准，其中，2013年有67家，2014年1月有包括汉江银行、天府银行等多家再获得预核准。

　　场景四

　　未出生就签了“生前遗嘱”

　　电视里再度播起了关于民营银行的简讯：今日，又有一家民营银行成立，这已经是从2014年放开民资设立银行以来的第10家民营银行。与其他民营银行一样，这家民营银行在出生前，就已经签署了“生前遗嘱”，确保在经营遇到困难的时候，能够有效妥善地处理其资产，补偿存款人的损失……

　　在了解了这家银行的背景资料后，从事互联网行业的小卢决定去银行试试运气：该银行在开业时推出了不少低风险、高收益的理财产品，小卢手里正好有些闲钱。对于他来说，打民营银行的新，成了他的新爱好。

　　“反正他们也有‘生前遗嘱’，至少不会所有钱都得亏里面吧？”小卢想。小卢之所以敢尝试新的银行的服务，除了设立银行的企业家信用外，也源于民营银行“生前遗嘱”这层保障。

　　按照银监会表示，每家民营银行在“出生”之前，就要想到“死去”的一天，在成立之初，就要妥善安排好身后事，启动“生前遗嘱”也就成了民营银行成立的必要流程。

　　“生前遗嘱”，指由金融稳定理事会提出，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。实际上，不光是民营银行有，传统银行也相继都启动了生前遗嘱的设计。区别在于，民营银行是在成立前就要有，而传统银行则是从2013年末才开始陆续启动，而那时传统银行也至少有数十年的历史了。

　　点 评

　　目前启动“生前遗嘱”的传统银行只有中行、工行、招行、平安等少数银行。对于风险自担的民营银行，银监会主张设立“生前遗嘱”，这也成为在挑选首批试点民营银行中重点的参考项目。民营银行未出生就要想到死，是对存款人最基本的安全保障。

　　场景五

　　当它倒闭了……

　　“一家民营银行倒闭了？刚刚发的公告。”记者被突如其来的消息打乱了原有的写作节奏。而这家民营银行几天前就已经传出面临经营困难的消息，顿时微信群里各种讨论声此起彼伏。

　　“民营银行倒闭是很正常的，这是市场环境下优胜劣汰的过程。”一位银行业界专家被记者突如其来的电话扰得有些反感，但仍然耐心地说着自己的观点，“其实民营银行在成立之初就是风险自担的，如果经营不善或是没有特点，退出是应该的。现在的退出机制也让银行有了退出的渠道，未来还会有更多的被市场淘汰的银行相继退出。”

　　民营银行进入了退出程序和资产处置程序。网上的新闻显示，不少存款人担心自己的存款能否全额赔偿。很快，处置结果出来了，的确有存款人并未得到全额赔偿。

　　专家通过媒体解释说，这也均属正常现象。银行倒闭了对于存款人存款的保障机制主要有两种，一种是银行此前启动的“生前遗嘱”，另一种则是存款保险制度。存款保障制度是银行作为投保人，向有资质的保险公司进行投保，就像是给银行来了个意外保险一样，当银行面临倒闭威胁时，保险公司给该银行提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，保护存款人利益。

　　点 评

　　市场化下，无论是民营银行，还是现有的银行，如果经营不善都会面临倒闭的风险，未来在银行存款可能也并非毫无风险。但是，目前监管部门正在搭建银行的退出机制及存款保险等保障机制，保护存款人利益。央行行长周小川在今年全国“两会”时表示，存款保险制度将可能在今年推出。

　　场景六

　　开银行不等于就是银行家

　　“我们老总既是民营企业家，也是银行家。”一位秘书正向来宾介绍着老板的身份，而他的老板，和另外几名民企老总一起，设立了一家民营银行。

　　不过，民营银行的企业家们能等同于未来的银行家吗？或许银行的业务还是要交给专业的银行经理人来做，但他们的建议和话语权的确提高了好多。

　　此前民资只是以参股的形式进入银行业，虽然民资在金融业所占比重已经不小，但是受到股权约束以及其他因素的制约，往往缺少话语权。但民资设立的民营银行则不一样了，民营企业家可以提出自己的建议。

　　有专家担心，在当前利率市场化改革推进的背景下，虽然当前民间资本对进入金融业并增加话语权的要求和热情较高，但是在实战操作中也存在一些问题，相对于商业银行，民间资本相对弱小，人才资源匮乏，抵抗风险能力较弱。想要正经做银行，未来民营企业家真得下下苦工夫，成为银行家也并非不可能。

　　不过，民资话语权的掌握，也需要面临另外一个问题：关联交易，这可能会对银行的安全运营造成威胁。银行关联交易是银行与关联方之间发生的转移资产或义务的事项，包括授信、资产转移、提供服务等。有人担心，较之国有银行，民营银行可能更加容易引发关联交易，因为民营股东关联交易运作手法之隐蔽往往会超出监管层可以监控的范围。

　　点 评

　　银监会负责人表示，在选择民营银行试点的时候，有一条就要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。有股东接受监管的协议条款，要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。