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重庆银行拟70%新增贷款投入“小微+零售”

2014-02-15 来源: 21世纪经济报道 作者:钟辉 作者: 我要评论 阅读量:

文章摘要:21世纪经济报道 “服务小微企业是城商行的责任”。重庆银行董事长甘为民接受21世纪经济报道记者专访时表示,上市之后,重庆银行将以这个监管导向为方向,以“小微+零售”为重点转型。“每个银行都有自己的定位,小型、微型企业就是我们的目标客户,服务

据重庆银行介绍,截至2013年9月30日,该行小微贷款余额(国标口径)为290.4亿,比年初增加了71.2亿,增幅为32.5%,高于全行平均贷款增幅7.8%。上市后,重庆银行重新调整了小微业务的未来发展目标:到2015年小微企业贷款达到500亿,占比全行一般贷款的40%。

21世纪经济报道 “服务小微企业是城商行的责任”。重庆银行董事长甘为民接受21世纪经济报道记者专访时表示,上市之后,重庆银行将以这个监管导向为方向,以“小微+零售”为重点转型。

“每个银行都有自己的定位,小型、微型企业就是我们的目标客户,服务小微企业就是门当户对。上市补充资本后,我们将继续加大对小微企业的扶持力度,目前我们新增贷款的60%都投入在小微、零售业务领域,未来将提升至70%。”甘为民向21世纪经济报道记者称。

据重庆银行介绍,截至2013年9月30日,该行小微贷款余额(国标口径)为290.4亿,比年初增加了71.2亿,增幅为32.5%,高于全行平均贷款增幅7.8%。

上市后,重庆银行重新调整了小微业务的未来发展目标:到2015年小微企业贷款达到500亿,占比全行一般贷款的40%。

按照重庆银行的规划,首先是立足重庆,做区域性银行。尽管重庆银行已经在成都、贵阳、开设异地分行,然而在西部地区,重庆银行的攻城略地将面临西安银行、成都银行、贵阳银行等竞争对手。在大行开始调整贷款结构,同等规模的竞争对手也在加大投入的情况下,重庆银行的小微业务发展面临着较大挑战。

小微试水互联网渠道

小微的难点和最大风险在于小微企业治理架构和管理不规范,甚至没有完整的财务报表,且小微企业多不具有适合用作担保品的资产作为抵押。基于对企业经营情况的了解的信息对称,是开展小微业务的关键。

“我们现在的原则是这样,了解的客户,才给他贷款;不了解,哪怕一分钱都不贷。”甘为民表示,重庆银行的小微客户多为特定圈子里的企业,“比如重庆市商圈、专业市场、协会这些领域里面的小微,我们可以通过他们的圈子获取更多的客户信息,对客户情况更了解,我们之间的信息更对称,风险更易判断和把握”。

在信息平台建设中,如何帮助小微企业建立一些财务管理制度以及地方性的集合平台,将信息归集,与银行贷款平台相衔接,是目前小微金融一个最主要的挑战。

甘为民建议整合小微企业在政府不同职能部门的信息形成大数据,在一个统一的数据平台上形成动态的小微企业行为报告,并向金融机构开放授权查询权限。各金融机构通过互联网查询可以及时了解企业经营的真实信息,减少信息不对称造成的交易成本增加。企业与银行之间对接平台的建立更多依赖于当地政府的作为,就银行自身而言,银行内部配套的风险管理体系必须不断完善。

据甘为民透露,目前重庆银行小微贷款年化利率在8%左右,笔均贷款约为120万,其中单笔在500万元以下的小微贷款,已占50%左右。此外,截至2013年9月30日,100万元以下的微贷客户占小微企业贷款客户总数的73.9%。预计“3年内将向3万户微型企业发放创业扶持贷款不低于30亿。”

在具体模式上,重庆银行小微金融将探索互联网渠道业务。

甘为民表示,“目前银行传统的小微业务的做法都是在线下,而阿里小贷、人人贷这些较火的贷款业务都是在线上的,成本低,效率高,竞争力很强。重庆银行客群基础大,在西部地区有较大影响力,适合通过互联网渠道来拓展客户和发展业务。因此,下一步重庆银行将在线上、线下同时开展小微业务。”

据记者了解,重庆银行正在打造线上小微金融交易平台,为客户在线上提供借贷项目信息。“我们将探索与电商合作打造一个线上的金融平台,并且通过组建消费金融公司来进行这项业务。在这个平台上,客户能完成从授信申请到审批放款的全流程操作。”甘为民向21世纪经济报道称。

在风险控制上,重庆银行则采用的办法,通过业务条线改革,把风控嵌入条线内部。据甘为民透露,除了信用卡外,重庆银行已经形成公司、小微、零售、资金四个业务条线,每个条线都进行全程的分类的考核。“我们将赋予条线一个全流程的风险管理体制,将风险的识别、计量、监测、报告和控制工作融入各项业务全流程。”

具体到小微业务上,重庆银行成立了小企业信贷中心,授权其风险管理团队负责权限内小微客户的信贷审批和风险管理。同时,在小微企业银行部内部建立小微企业业务评审中心,负责指导分、支行开展小微企业风险管理,审核并批准权限内贷款申请。

社区银行将无现金业务

“零售业务方面,我们的客户定位是西部地区中等收入阶层。”甘为民向21世纪经济报道记者称,“实事求是地讲,高端客户尤其是一些顶级客户我们高攀不上,国有银行和股份制银行更适合经营,它们的技术更先进,服务体系更完备。”

对于城商行而言,当地客户资源较为丰富,如何在此优势上提高客户服务质量,成为与大中型银行竞争的关键。重庆银行将把社区银行作为提高零售客户服务质量的有效手段。

“既然要做小微和零售,如果网点不贴近社区,业务是不好开展的。我们已经有一个关于社区银行的发展规划,同时也正在逐步的实施之中。”甘为民表示。

据了解,重庆银行第一家社区银行——长安锦绣城社区银行将在近期正式开门营业。

据甘为民透露,重庆银行的社区银行将不设柜台,不从事现金业务,主要是提供理财产品办理在内的沟通、建议、辅导服务。与传统网点相比,该行社区银行面积较小,一般在50平米左右,具体视社区环境而定。此外,营业时间将从下午6点延伸至晚上9点。

甘为民表示,重庆银行此前在社区银行的探索上较为谨慎,监管方向明确后将是发展机遇。

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